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　　1877年，尤利西斯·S·格兰特（Ulysses S. Grant）离开了白宫。他是南北战争中带领北方打败南方的英雄，凭此至高无上的声望选上总统，一共做了两任。

　　当时总统并无任期限制，一般人效法华盛顿，做完两任走人，格兰特也是如此。再说做总统是个辛苦活，做完八年他已是强弩之末，焦头烂额，心力交瘁，等不及地想卸任。

　　但他对自己的财务状况有些担心。当时总统没有终身养老金，这个制度直到1958年才建立。而且不像有些总统，格兰特没有富爸爸，所以银行里没有信托基金。内战前他试过好几种职业，都不成功，甚至可以说很失败。

　　当然他大器晚成，一鸣惊人，成了将军，又做了总统。事业成功后，他结交了阔朋友。有些朋友出于好意，有些可能想捞好处，送给他慷慨的礼物，包括新泽西州长滩的一处避暑别墅。内战前他的最后一份工作是在伊利诺州加利纳他父亲的皮革厂做事。镇上居民感谢他在内战中的贡献，送给他一栋房子。

　　此外，54岁的格兰特拥有2.5万至10万美元存款（相当于今天的73.8万美元和270万美元）。他持有一家矿业公司的股份，每年大约能带来6000美元的收入，相当于今天的18万美元。

　　根据这些数据，你认为他能过上舒适的退休生活吗？

　　要有多少钱才能退休，是每个人都在想的问题。主流媒体上有些说法挺让人恼火的，有点侮辱智商，比如“你需要100万美元（或200万美元，或500万美元），”或者“你应该有当前收入的70%到80%。”

　　前者肯定不对，因为每个人的退休需求不一样。后者也说不通，因为退休后的需求取决于退休后打算花多少，而不是目前收入。

　　一个还算靠谱的说法是4%规则，或者说储蓄应该是预期支出的25倍。这样如果每年提取4%的金额来花，就可以一直幸福地生活下去。

　　这条规则在今天的美国可能过于保守，目标太高，美国人民会望而生畏（当然对很多华人移民来说是小菜一碟）。但即使是这么保守的一条规定，也有两条风险。

　　首先，它假设4%的平均投资回报率，但市场波动剧烈，崩盘或长期低迷并不罕见。如果一退休就股市暴跌，然后来个“失去的十年”，钱就会不够用。如果资产配置过于保守，又怕通货膨胀侵蚀购买力。

　　其次，每年到底要花多少钱，不是那么好算。有人退休后搬去小房子，或换到生活成本低的地方。但也有人花更多，因为终于有时间旅行和打高尔夫。最麻烦的是医疗开支，谁也不知道会花多少，但随着年龄增长，这笔花销一般越来越大。

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　　格兰特同样面临这两个风险：他（或他的投资）能赚多少钱，以及他计划花多少钱。

　　他退休后做的第一件事是花两年半环游世界。旅行是个烧钱的事儿。尽管美国政府让他乘海军舰艇旅行，他又经常收到晚宴邀请（当然不用自己掏钱），这趟旅行还是几乎耗尽他所有积蓄。

　　回家后，他面临一个重大决定：在哪里安家。他有房产，但他不想住新泽西或伊利诺，他想住纽约。格兰特是个朴实的人，并非爱慕虚荣的浮浅之辈。但作为前国家元首，跟达官贵人摩肩接踵，一定的排场是必须的，住所要合乎身份。

　　当时正是Gilded Age，看过电视剧《镀金时代》的人知道，纽约最时髦的高尚社区的住宅很漂亮，也很贵。格兰特的富豪朋友再次出手，在距中央公园一条街处为他买下一栋气派的房子。

　　有了心仪的房子，格兰特当然开心。但这件事也有意想不到的副作用：当时国会正在讨论是否恢复他的将军军衔，这样他就能享受终身养老金，这是他就任总统时放弃的福利。但有些国会议员看到他又接受富人礼物，不像需要退休金的人，便不愿再推动这件事。

　　还有一个问题。住上东区，出入精英社交圈，成本很高，格兰特还得多赚钱。他接受了一家铁路公司的总裁职位，但不知是运气不好还是管理不善，这家公司倒闭了。

　　格兰特通过儿子认识了年轻的金融家费迪南·沃德（Ferdinand Ward）。沃德被誉为“华尔街的拿破仑”，被认为是金融天才。格兰特和他合作，成立了“格兰特和沃德”投资公司，将全部积蓄投了进去。哪知沃德经营的是庞氏骗局，还到处暗示自己可以获得特殊政府合同，等于是打着格兰特的招牌招摇撞骗。

　　格兰特对此一无所知。他为人坦诚，不擅长怀疑朋友，又自认对金融是外行，从没看过账簿。起初，公司看起来风生水起，他也拿到不少分红。但1884年5月，资金链断裂，沃德让格兰特帮他借钱来周转几天，格兰特仍然毫无戒心，用房产作抵押，向朋友威廉·范德比尔特借了十五万。

　　但骗局还是崩溃了，格兰特倾家荡产，幸而范德比尔特让他和家人继续在房子里居住。

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　　一个退休者，投资失败，面临破产，他能怎么办？重返职场是唯一出路。

　　格兰特周游世界刚回来时，曾第三次竞选总统，失败后没有再动重返政界的念头。此时他已经62岁，一般人在这个年龄很难找到工作。

　　但格兰特不是一般人。他是一位著名将军和前总统，很快有人给了他工作：写回忆录。

　　他以前曾数次拒绝写回忆录，因为他不认为自己是文人。现在面对经济困境，赚钱才是硬道理。他接受了这个提议。

　　发明“镀金时代”说法的马克·吐温在这件事中扮演了重要角色。马克·吐温是格兰特的朋友，对他撰写回忆录这件事是鼓励的。起初格兰特与一家出版商谈合同。马克·吐温看了合同后，认为其中条件配不上格兰特的身份地位。

　　马克·吐温自己有家出版社，是为出版《哈克贝里·芬历险记》专门成立的。他建议格兰特与自己合作。格兰特接受了他的条件。最终他的回忆录由马克·吐温的出版社出版。

　　写书过程中，有一天，格兰特在吞咽桃子时感到一阵剧痛。他被诊断出患有晚期喉癌。

　　在生命的最后日子里，格兰特每天忍着剧痛写回忆录，与死神赛跑。1885年7月，他写完了最后一页，几天后他就去世了。

　　国会也在3月份恢复了他的陆军上将军衔和退休金。

　　这本回忆录取得了巨大成功，为美国历史留下一笔遗产，也为他的家人带来了经济稳定。

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　　所以，规划退休真是件棘手的事，是个高难度的技术活儿。即使尤利西斯·S·格兰特这样的成功人士也会翻船，留下令人唏嘘的惨痛教训。

　　这个故事虽然发生在一百多年前，其中几个教训今天仍可借鉴。

　　首先，养老金是个好东西，可以为退休生活提供保障。可惜如今有养老金的人越来越少了。

　　其次，投资有风险。格兰特的例子比较极端，但今天也有人被“安全稳健的理财产品”卷走家产。经济起落，市场动荡，更是世间常态。

　　再者，生活方式一定要符合预算。格兰特在这一点上没做好。当然他也是为声名所累，骑虎难下。我们普通人没这个问题，有钱就多花点，没钱就少花点。这可以说是一个好消息，因为这一部分自己可以掌控。

　　最后，健康是最大的不确定因素。医疗账单是退休生活的定时炸弹，没人知道它何时爆炸。如果是能用钱解决的问题还好，就怕到时钱再多也没用。

　　归根结底，没有一个神奇的数字能保证退休安全，也没有万能公式可循。如果有什么普遍真理，也就是你的收入必须足以支付费用。

　　有一句话很精辟：人生难免踩到狗屎（Shit happens）。

　　还有一句老话文雅一点：人间唯一确定的，是死亡和赋税（Nothing is certain except death and taxes）。