你是否也曾觉得，人生中那些大笔开销，总是在最不方便的时候找上门？财经媒体指出，紧急预备金就像财务上的避震器，能避免意外支出打乱原本的理财计划，传统建议是准备相当于3至6个月家庭支出的金额，如果一下子存不到这么多，也不必气馁，即使先存下1000或2000美元，也能为财务提供一定程度的保障。

　　综合报道，投资组合就像汽车引擎，目的是带领投资人实现财务独立或安稳退休；紧急预备金则如同汽车避震器，能在生活出现意外时吸收冲击，避免一笔突如其来的支出，演变成更严重的财务问题。

　　例如，寒流来袭时暖气设备突然故障、炎热夏季冷气罢工，或是家中电器漏水需要维修，这些意外都可能带来大笔开销。如果没有预先准备现金，民众可能只能动用高利率信用卡、申请退休金贷款、提前提领退休金，甚至被迫在股市下跌时卖出投资部位。

　　根据CNBC和SurveyMonkey曾联合发布的季度财务调查，63%的美国人表示自己是月光族。半数受访者表示，即使仅仅一周的薪资延迟发放都会造成严重的经济困难。

　　当自己仅能勉强维持生计时，建立安全保障似乎遥不可及，但这正是最需要“紧急预备金”的时候。对月光族来说，建立应急基金的关键在于从小额开始。

　　至于紧急预备金应该准备多少，根据分析，传统理财建议是存下相当于3至6个月家庭支出的金额。民众可以先盘点每月必要开销，包括房贷或房租、水电费、保险、伙食费、交通费、最低债务还款金额及医疗保健支出，再依照实际支出计算目标金额。

　　外媒举例，如果每月基本生活开销为4000美元，那么应急金应为1万2000美元至2万4000美元。

　　不过，每个家庭需要准备的金额并不相同。如果家庭有两份稳定收入、员工福利完善，而且汽车等设备相对较新，准备3个月生活费或许就足够；但如果家庭只有一名收入来源，或是自行经营事业、靠佣金维生，又或者需要扶养其他家人，就应考虑提高预备金目标。

　　此外，有房子的家庭也不能忽略屋顶、暖气设备、热水器等老旧设施的维修或更换费用，以及灾害发生时可能需要自行负担的保险自负额，这些都可能成为额外的财务负担。

　　如果一开始就把目标设定为3至6个月生活费，可能会让不少人感到压力。对此，报道指出，这个金额是最终目标，而不是开始存钱的最低门槛。民众可以先以累积1个月生活费为目标，即使只有1000或2000美元，也能协助支付不少突发支出，降低使用信用卡的机率。

　　在存放方式上，可以考虑高利率储蓄帐户、银行货币市场帐户或短期美国公债，重点是资金必须安全，并且能在需要时迅速动用。

　　此外，建议将紧急预备金存放在独立帐户，不要与平常收取薪水、支付帐单的帐户混在一起，避免日常消费不知不觉侵蚀这笔资金。

　　虽然通膨会随着时间推移侵蚀现金购买力，但紧急预备金的目的并不是追求高报酬，而是在突发状况发生时，避免民众因为缺乏现金而被迫借贷或卖出长期投资。换句话说，持有现金确实有成本，却可能避免更大的财务损失。

　　值得注意的是，信用卡或房屋净值信用额度并不能完全取代紧急预备金。尽管这些工具在紧急时刻可能派上用场，但银行或贷款机构仍可能降低信用额度，或在经济环境恶化时收紧放款标准，因此，提前准备现金会更有保障。

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　　如果每个月的收入早已分配给退休储蓄、房贷、子女开销及日常生活费，想额外存钱并不容易。外媒建议，可以按照以下顺序逐步建立紧急预备金：

　　1. 先取得雇主退休金配对提拨：如果公司提供退休金配对制度，应先提拨足够金额，以取得雇主提供的全额配对提拨。

　　2. 建立基本现金储备：先设定较容易达成的小目标，例如1000美元或1个月生活费，再逐步增加。

　　3. 优先偿还高利率债务：在累积完整预备金之前，可以先积极处理高利率债务，减少利息负担。

　　4. 设定每月自动转帐：固定将一部分收入转入专用帐户，持续累积，直到达到预定目标。

　　至于是否应该暂时减少退休储蓄，以便加快累积紧急预备金，外媒认为，如果已经提拨足够金额取得雇主提供的全额配对提拨，短期内优先建立现金储备是可以考虑的做法，但应设定明确的期限，并规划恢复退休储蓄的时间，例如将下一次加薪或年终奖金的一部分重新投入退休金帐户。

　　另外，如果每年都能收到大笔退税，可以检视预扣税额是否过高，并评估调整的可能性，让每次领薪水时能多留下一些现金。年终奖金、加班费、副业收入及加薪后增加的部分收入，也可以优先存入预备金帐户。

　　平时则可检查不再使用的订阅服务，或减少已经变成习惯、却非必要的消费，借此增加每月可储蓄的金额。

　　最后，紧急预备金应保留给真正的意外支出，例如失业、医疗帐单，以及必要的房屋或汽车维修，而不是用于周末旅行等非必要消费。当预备金因应急而被动用后，也应逐步补回。

　　报道表示，紧急预备金永远不会是最令人兴奋的资产。暖气还是可能故障，汽车也仍然可能抛锚。但只要事先存好现金，这些原本可能引发财务危机的支出，就能变成令人烦恼、却不至于让生活陷入困境的小麻烦。