天婴

这一篇要谈钱，故先把丑话说在前面，因为我不是投资理财专业人士，不具备咨询能力，恕不回答任何有关what,why,how 的问题。

虽然刚刚退休近一个月，还没有任何退休后因银子变少而来的感觉，但是，我还是想谈谈钱和退休的关系，意在抛砖引玉，希望能给大家退休财务计划提供一个不同的思考视角。

Benefits Canada杂志说，2018年加拿大人的平均退休存款为18万4千加币，这其中有19%的人退休存款低于5万加币。而且，有30%的加拿大人完全没有退休存款。这是一个多么让人震惊，距离我们常说的米数有着天文距离的数字啊！。

先说一个90年代开始至今流行的一个和钱-退休有关的概念 -  F.I.R.E (Finanically Independent Retiring Early)。 关于这个概念的具体细则恕我不在这里细数，大家可以Google，YouTube也有很多F.I.R.E的 视频，有兴趣的可以去搜。我要说的是F.I.R.E里最重要的一个点，那就是FI - Finically Independent, 也就是我们常说的财务独立。这里所谓的财务独立就是从工资收入的依靠里独立出来。这是一个非常重要的概念。其实，退休，从钱的角度来讲就是一种没有工资的生活。如果能好好计划，把这个没有工资的生活变成不靠工资的生活，退休根本就不应该成为一个烦恼。

我认为一个人的退休财务计划应该从 F.I.入手，而不是从多少米的迷思入手。我们所需要的就是建立自己的F.I.计划，如果我们能切实执行它，就能提前，或在F.I.预期的时间到来时退休。

在准备退休财务计划里，必须要先来看如果没有固定的工资收入，我有多少其他的固定收入，这一点非常重要。理性计划应该和心理建设同步进行，其实，心里建设应该先行，要接受和调整到我有多少钱就过那个钱给的日子，如果那个日子低于我的理想，就逐步调节计划，看怎样才能有效达到理想的状态。而不是把海市蜃楼先放在前面，然后往海市蜃楼要求的数字后面疯狂的加零。

下面我们来看看加拿大人退休后潜在的收入有哪些：

一：公司的pension,现在只有少数的公司（例如政府部门，银行，等）还给退休职工提供pension.

二：CPP (Canadian Pension Plan), 这是每一个曾经工作并依法纳税的人均有的福利。2020年CPP的最高月收入为$1203.75。 CPP可以从60岁开始领取，也可以65岁开始领取。如果60岁就取会比65岁开始领取的量会少，但是，到74岁时，60岁领取的人和65岁领取的人的 CPP量会达到break even point。也就是说，74岁往后，他们每个月的CPP收入就会是一样的了。所以，很多加拿大人选择60岁领取，想法是早拿早得，反正到74岁大家都一样。

三：OAS (Old Age Security) , 每一位到达65周岁的加拿大人，无论是否工作过，都可以领取，2020年的OAS最高月收入是 $615.

四：GIS (Guaranteed Income Supplement), 满65岁的单身或离异人士，年收入低于$18,648 (2020年的标准）， 最高可领取每月$919.  如果是已婚或common law的人，根据两个人和在一起的年收入（低于$24,624,或低于$44,688), 及配偶一方领取  OAS和其他Allowance的情况，领取不同数量的GIS。2020年可领取每月 $553或$919.

五：RSP (Retirement Saving Plan), 此项无需赘述，只是啥时开始取是个技术问题。有人30岁就开始取，有人一退休就把部分的RSP转成RIF,（ Retirment Income Fund) ，这样既可增加退休后因为没有工资的收入，又可以防止71岁后因为RSP被强迫大量取出而交过多的税。大部分人会在政府规定的必须开始取出RSP的年龄(71岁)按照政府规定的每年的量 %取出。大家一定要清楚，RSP是你存的的钱没错，取出时，是按报税的收入对待的。

六：投资收入,包括TFSA，这个收入因人因投资的产品，回报率而异。

七：其他收入，例如出租房，抚恤金，保险金，境外收入，等等。

当我们把上述的收入根据自己的情况细细算后，就大概知道自己退休后的收入会是多少了。加拿大是全面公费医疗，可以说退休后（65岁）的医疗花销几乎为零，这是最大的礼物和祝福。吃喝玩乐的开销我相信大家每个人心里都有一本帐，多点儿少点儿其实没太大的区别。在加拿大，如果要存钱退休，更多的是需要考虑60岁或65岁以前的需要。65岁以后，包括所谓的养老院开销，如果不介意政府提供的基本养老院服务，基本上是不需要自己掏钱的。

总之，工作是有工资的生活，我们的消费基本是被“我买，我想买，因为我有钱“主导，是一种非理性的消费财富观念。退休是没有工资的生活，我们的消费应该调节为更加理智和智慧，即我只买生活必须品。

我一直认定的一个观点是：退休最重要的决定因素不应该是钱，而是你终极的生活目标和人生意义。